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401K嚴重縮水 我的退休怎麼辦? {理財話題 | 美國泛宇}

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最近的市场因為疫情爆發,突然間無奈的我們看見很多公司倒闭。 像是百货公
司,Hertz Rental汽车租赁公司,还有Souplantation美國在地人很喜欢吃的連
鎖沙拉吧相应的倒闭。美国的经济遇上衰退,引发了市场担忧,很多人的401K严重缩水,这个时候我们应该怎么办呢?

因为我们一般人的401K都是投资在股票, 或者是Mutual fund, 那Mutual fund当然就是很多公司的股票的一个总和,所以投资在这样的产业的时候,多少会受到影响。

最主是消費行為與政策改变

疫情改变了很多人的消费习惯,在家工作時間變多,加上經濟大環境不穩,一班市井小民原來的消費習慣改變。比如说居家Zoom Meeting,原來市場上女性消費化妆品、衣服都少很多。不方便進到商場購物也讓大家多增加網路消費行為。所以百货公司消費,電影院的Entertainment,都減少了。取而代之是家里看Netflix。

所以当我们选这股票时,想哪一些是未来的趋势變的很重要。

哪一些会被趋势所代替

首當其衝,401K也要做一些转换。401K是一个不错的退休规划,最主要是
税让他往后延。

比如说我今年赚了20万,但是我也可能有一万多放在401K里面,那这个一万多我就不用交税,所以401K只是一个Tax-deferral, 但不是tax-free。当退休要拿钱出来时,是100%Tax-deferral。 所以401K若是按照一般的市場情况,短期震荡不会影响长期。可是有一些已经60岁者,眼前可能还有几年就要退休,所以時間換不回金錢。

例子說明:

假设一个人在401K里面,balance有10万,如果10万掉了50%,就剩下5万;那到第二年,他要赚100%才能打平。也就是说他要再赚回5万,因为他的底价只有5万,他再赚100%,才能回到以前的10万。

所以,屆退休族群没有办法等。

專家建議:

我们会建议考虑以Annuity規劃來補強退休財務管理。

因为401K的钱可以买年金。年金最大最大的好处是Life time income,也就是说你把这笔钱交给保险公司,保险公司说我可以养你一辈子。

年金跟人寿保险是不一样的

年金并不需做体检,不需要做体检,只会做Financial underwriting來看是否符合买年金條件,所以没有太多的要求,相对来说是对年纪比较大的人,是一个很好的规划。

年金到底有哪几种种类呢

專家說,年金基本上有三种:

  1. 第一种是Fixed Annuity,就是按照市场的利息。这个利息不会很高,因
    为现在疫情之下利息都在降,所以这个只能保本,但是增长不了多少,还不够通货膨胀。
  2.  Variable Annuity,这种Annuity呢,就会跟着市场来做变化,涨跟着涨跌跟
    着跌,但也有一些是比较特别的,但是基本上来说是这样的,所以风险比较大。
  3. 第三种就是叫做Index Annuity,这种呢是按照指数来拿利息,所以如果
    指数涨,它跟着涨一部分,那保险公司会拿走一部分,但是跌的时候它不会跌,所以这个是比Fixed更有成长的空间,比Variable更保守。

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Author: Joshu"A"

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