財政101:傳承與遺產規劃-Q&A

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Q1: 我們華人有一個傳統,就是希望把自己好的東西傳承給下一代。但是在美國很多人不懂遺產和贈與的狀況。

專家解答:古諺雲 – 富過不了三代。為什麼富不過三代呢? 因為諺雲太看重人,而忘了製度。炎黃子孫都知道中國人的父母都愛孩子,尤其只有一個孩子的話,那就更愛。舉個例子來講,中國歷代的開國皇帝都是好的,只是總有一個不肖子孫把財產敗掉。因為給子孫,尤其不好的子孫太多的支配權。同樣的,過去的20年是華人累積財富最多的時候。因為各種原因,為了愛孩子,或為了怕付遺產稅,就想盡快把錢傳承給下一代。可是他不知道,在這一方面將來可能要吃很大的虧。而美國已經富了100年,經歷過所有的傳承的問題,所以有很好的製度來解決這方面的問題。所以呢,基本上來講,我們說財富傳承大概分:活著給叫贈與,死了給叫遺產。那我想問問看你的意見,你認為遺產好還是贈與好?

Q2:是不是每個人都有在處理遺產或是贈與有不一樣的情況呢?

專家解答:那當然,其實大部分的情況,我都會認為遺產比贈與好。主要有幾個原因:1. 如果子女太早擁有財產,有可能發生下面4種情況,花掉,告掉,敗掉,離掉。比如20幾歲的孩子突然拿到很多錢,有沒有很多人來教他怎麼花錢,怎麼投資? 2. 然後呢,尤其在美國加州,出車禍的話,被告的機率大不大?年青人是不是出事的機率很大? 3. 從稅務上來講,尤其是高增值的財產,遺產比贈與好,最大的原因在哪裡呢?因為在美國,因為有遺產稅,所以當人父母過世的時候,增值率可以全免。比如說我買了一百萬的房產,現在增值到四五千萬。不管是你中間累積一直沒賣,或是經過1031 exchange一輩子還沒交繳過稅。當父母走的時候,因為有遺產稅,所以增值稅全免。他孩子繼承父母財產的時候,以父母過世那一天的的市價當它新的成本,而中間的增值稅是全免的。他如果賣了四五千萬的話,他一毛錢增值稅也不用交。可是如果是贈與的話,那贈與稅和遺產稅的稅率是一樣,最高都是40%,你只是省了贈與以後將來可能的遺產稅。但是將來賣的時候,你的增值稅是免不了的。

Q3: 這樣來講,豈不是虧了更多的錢?

專家解答:是的,所以呢,從稅的角度來講,對高增值的資產,遺產一定比贈與好。如果真的有遺產稅的問題的話,我們在美國也有配套的規劃。比如說人壽保險啊,專門用高槓桿的人壽保險,有專門為遺產稅設計的人壽保險。比如說一對50歲的夫婦,槓桿達到1:8到1:10。花一百萬的保費可以買到8百萬到1千萬的理賠來解決遺產稅的問題。所以你可以用少一點的錢來解決遺產稅的問題,而將來所有的增值稅可以全免以外。你還不會有太早花掉,告掉,敗掉,離掉的問題。所以真正來講談到遺產規劃,要注意三件事:你該不該給。尤其是高增值的資產,遺產比贈與好。第二個,就算要給,給什麼?要給沒有增值的,比如說用現金來幫他買一點房子來作贈與,或者是沒有增值的資產。這樣的話效果會比較好。最後是怎麼給?就算給了他以後,你還可以控制。 90%的遺產規劃問題可使用不可變更人壽保險信託來解決;生前信託可免除資產認證及將夫婦的遺產減免額合併計算;不可變更人壽保險信託用人壽保險理賠來支付遺產稅;萬一他離婚了,被告了,真的拿他股份的人也不好分錢,這樣子才是整套的傳承規劃。
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