财政101:传承与遗产规划-Q&A {理财话题 | 美国泛宇}

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April 20, 2018

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Q1: 我们华人有一个传统，就是希望把自己好的东西传承给下一代。但是在美国很多人不懂遗产和赠与的状况。

专家解答:古谚云 – 富过不了三代。为什么富不过三代呢? 因为谚云太看重人，而忘了制度。炎黄子孙都知道中国人的父母都爱孩子,尤其只有一个孩子的话，那就更爱。举个例子来讲，中国历代的开国皇帝都是好的，只是总有一个不肖子孙把财产败掉。因为给子孙，尤其不好的子孙太多的支配权。同样的，过去的20年是华人累积财富最多的时候。因为各种原因，为了爱孩子，或为了怕付遗产税，就想尽快把钱传承给下一代。可是他不知道，在这一方面将来可能要吃很大的亏。而美国已经富了100年，经历过所有的传承的问题，所以有很好的制度来解决这方面的问题。所以呢，基本上来讲，我们说财富传承大概分：活着给叫赠与，死了给叫遗产。那我想问问看你的意见，你认为遗产好还是赠与好？

Q2：是不是每个人都有在处理遗产或是赠与有不一样的情况呢？

专家解答:那当然，其实大部分的情况，我都会认为遗产比赠与好。主要有几个原因：1. 如果子女太早拥有财产，有可能发生下面4种情况，花掉，告掉，败掉，离掉。比如20几岁的孩子突然拿到很多钱，有没有很多人来教他怎么花钱，怎么投资？ 2. 然后呢，尤其在美国加州，出车祸的话，被告的机率大不大？年青人是不是出事的机率很大？ 3. 从税务上来讲，尤其是高增值的财产，遗产比赠与好，最大的原因在哪里呢？因为在美国，因为有遗产税，所以当人父母过世的时候，增值率可以全免。比如说我买了一百万的房产，现在增值到四五千万。不管是你中间累积一直没卖，或是经过1031 exchange一辈子还没交缴过税。当父母走的时候，因为有遗产税，所以增值税全免。他孩子继承父母财产的时候，以父母过世那一天的的市价当它新的成本，而中间的增值税是全免的。他如果卖了四五千万的话，他一毛钱增值税也不用交。可是如果是赠与的话，那赠与税和遗产税的税率是一样，最高都是40%，你只是省了赠与以后将来可能的遗产税。但是将来卖的时候，你的增值税是免不了的。

Q3: 这样来讲，岂不是亏了更多的钱？

专家解答:是的，所以呢，从税的角度来讲，对高增值的资产，遗产一定比赠与好。如果真的有遗产税的问题的话，我们在美国也有配套的规划。比如说人寿保险啊，专门用高杠杆的人寿保险，有专门为遗产税设计的人寿保险。比如说一对50岁的夫妇，杠杆达到1:8到1:10。花一百万的保费可以买到8百万到1千万的理赔来解决遗产税的问题。所以你可以用少一点的钱来解决遗产税的问题，而将来所有的增值税可以全免以外。你还不会有太早花掉，告掉，败掉，离掉的问题。所以真正来讲谈到遗产规划，要注意三件事：你该不该给。尤其是高增值的资产，遗产比赠与好。第二个，就算要给，给什么？要给没有增值的，比如说用现金来帮他买一点房子来作赠与，或者是没有增值的资产。这样的话效果会比较好。最后是怎么给？就算给了他以后，你还可以控制。 90%的遗产规划问题可使用不可变更人寿保险信托来解决；生前信托可免除资产认证及将夫妇的遗产减免额合并计算；不可变更人寿保险信托用人寿保险理赔来支付遗产税；万一他离婚了，被告了，真的拿他股份的人也不好分钱，这样子才是整套的传承规划。

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