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财政101:传承与遗产规划-Q&A {理财话题 | 美国泛宇}

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Q1: 我们华人有一个传统,就是希望把自己好的东西传承给下一代。但是在美国很多人不懂遗产和赠与的状况。

专家解答:古谚云 – 富过不了三代。为什么富不过三代呢? 因为谚云太看重人,而忘了制度。炎黄子孙都知道中国人的父母都爱孩子,尤其只有一个孩子的话,那就更爱。举个例子来讲,中国历代的开国皇帝都是好的,只是总有一个不肖子孙把财产败掉。因为给子孙,尤其不好的子孙太多的支配权。同样的,过去的20年是华人累积财富最多的时候。因为各种原因,为了爱孩子,或为了怕付遗产税,就想尽快把钱传承给下一代。可是他不知道,在这一方面将来可能要吃很大的亏。而美国已经富了100年,经历过所有的传承的问题,所以有很好的制度来解决这方面的问题。所以呢,基本上来讲,我们说财富传承大概分:活着给叫赠与,死了给叫遗产。那我想问问看你的意见,你认为遗产好还是赠与好?

Q2:是不是每个人都有在处理遗产或是赠与有不一样的情况呢?

专家解答:那当然,其实大部分的情况,我都会认为遗产比赠与好。主要有几个原因:1. 如果子女太早拥有财产,有可能发生下面4种情况,花掉,告掉,败掉,离掉。比如20几岁的孩子突然拿到很多钱,有没有很多人来教他怎么花钱,怎么投资? 2. 然后呢,尤其在美国加州,出车祸的话,被告的机率大不大?年青人是不是出事的机率很大? 3. 从税务上来讲,尤其是高增值的财产,遗产比赠与好,最大的原因在哪里呢?因为在美国,因为有遗产税,所以当人父母过世的时候,增值率可以全免。比如说我买了一百万的房产,现在增值到四五千万。不管是你中间累积一直没卖,或是经过1031 exchange一辈子还没交缴过税。当父母走的时候,因为有遗产税,所以增值税全免。他孩子继承父母财产的时候,以父母过世那一天的的市价当它新的成本,而中间的增值税是全免的。他如果卖了四五千万的话,他一毛钱增值税也不用交。可是如果是赠与的话,那赠与税和遗产税的税率是一样,最高都是40%,你只是省了赠与以后将来可能的遗产税。但是将来卖的时候,你的增值税是免不了的。

Q3: 这样来讲,岂不是亏了更多的钱?

专家解答:是的,所以呢,从税的角度来讲,对高增值的资产,遗产一定比赠与好。如果真的有遗产税的问题的话,我们在美国也有配套的规划。比如说人寿保险啊,专门用高杠杆的人寿保险,有专门为遗产税设计的人寿保险。比如说一对50岁的夫妇,杠杆达到1:8到1:10。花一百万的保费可以买到8百万到1千万的理赔来解决遗产税的问题。所以你可以用少一点的钱来解决遗产税的问题,而将来所有的增值税可以全免以外。你还不会有太早花掉,告掉,败掉,离掉的问题。所以真正来讲谈到遗产规划,要注意三件事:你该不该给。尤其是高增值的资产,遗产比赠与好。第二个,就算要给,给什么?要给没有增值的,比如说用现金来帮他买一点房子来作赠与,或者是没有增值的资产。这样的话效果会比较好。最后是怎么给?就算给了他以后,你还可以控制。 90%的遗产规划问题可使用不可变更人寿保险信托来解决;生前信托可免除资产认证及将夫妇的遗产减免额合并计算;不可变更人寿保险信托用人寿保险理赔来支付遗产税;万一他离婚了,被告了,真的拿他股份的人也不好分钱,这样子才是整套的传承规划。
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