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財務規劃怎麼著手?先從稅上看一二! {理財話題 | 美國泛宇}

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很多人都覺得,美國是個萬萬稅的國家。所以一到美帝生活后,對於稅的話題都頗感興趣。可惜一般民眾因為稅務經驗不多,特別是高收入的新移民族群,對於美國交稅的眉眉角角,也常常霧裡看花。

先打稅好,還是后打稅好?

大部分得人都認為年輕時后賺的錢多,稅比較高,所以先不要打,等以后退休后沒有很高的收入這樣稅會比較低,所以以后再打稅。打稅應該在稅低的時候打,這是一個可以比較快速得到共識的答案。但是到底先打稅還是后打稅好,就有一些實務觀念需要理清了。

打稅時,應該要看得是淨收入,這是真正需要打稅的金額。舉例來說,一對夫婦一年總收入20萬, 一般來說打稅金額是扣掉減免額(可抵稅的收入)后的收入,稱之淨收入。那有哪些錢可以拿來用作減免額呢? 一般來說有四大類:房貸,退休規劃,公司開銷及養育孩子產生的費用。因此若一對年輕夫婦年所得有20萬,抵完這四類減免額后,可能就隻有7,8萬的收入是要打稅的了。

很多人認為退休后沒有收入,所以錢會變少。但是真正來說沒有收入說的是沒有薪水入帳,其實是沒有可用來抵稅的減免額了。舉例來說,Social Security也算收入,超過三萬也要打稅,房屋收租,銀行利息,年金都算收入。以一對40歲的夫婦來說,如果20多歲開始進入職場就表示有收入,到40歲左右一個人可以有10萬塊在退休規劃中(Retirement Plan) 。若持續以8%的回報繼續存錢,兩個人退休時其實有不少的存款,但是退休時要取錢出來是一定要打稅的; 反而變成了收入變少,但需要打稅的金額卻更高,因為沒有可以減免的減免額了。

此外,將來的稅率也有極多可能繼續增高。以歷史數據來看,現今的稅率實為低點。等將來把所存的錢取出時,很可能遇到雙倍以上的打稅狀況。所以以現在的財務狀況來作配搭,作長遠規劃是很重要的,也應該把財務比重平均或是按比例放在現在先交稅以后不打稅的項目上,好好地規劃。

退休后的稅務規劃怎麼做?

一般來說,說到退休存錢,大家會把錢存在Roth IRA。但是Roth IRA有比較多限制,比如錢放得不多,而且有59歲半前取錢罰款限制。也有人會把錢存在州政府基金,但是諸多爭議有關州政府基金是收益較差,所以投資上不具太大效益。

好的建議是商業房地產與人壽保險是做為退休稅務規劃比較好的工具,尤其是透過人壽保險,因為人壽保險是相當活用的理財工具,同時在年齡領取上,稅務上等的限制比較少,彈性相對比較多,可以做到現在收入不錯又安全,將來還可以取用不必打稅的好策略。

大家都知道投資理財要分散風險,其實稅務規劃組合也應該要注意分散風險。如果您屬於稅率不高的族群,則可以以后不打稅為主來作規劃,但如果您是稅稅平安(稅率高)的族群,應該兩種(先打稅以及后打稅) 稅務規劃的方式都要考量。

因此泛宇集團常提醒大家要有不一樣的想法,並且財務規劃要像健康檢查一樣,常常檢視,自己的財務管理才會健康長壽。

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