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手把手教您退休金怎么规划才抓到重点? {理财话题 | 美国泛宇}

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在美国因为有IRA, 401K制度,争议性是有很多限制 (能放的金额,缴税限制等),延伸出很多人担心不够保本的想法。因为很多人怕亏本,所以积累比较多退休资金在可以保本的工具当中,但是万一收益率低,这样积累的效果就不好,所以把退休金放在401K, IRA当中或许不是最好的策略?

安全现金流取代保本的概念

一个家庭按月必须要用的开销,我们称为刚性需求,也就是现金流。在规划退休准备时,ㄧ定要先列出必须花得开销,如穿衣吃饭,屋税等。假设一个月有$5000的退休金,当中有$3000是必须开销现金流,这$3000就要用保本型的工具来投资。另外地$2000筹备可以有波动性的收益。

很多人觉得想要有高报酬投资一定会有高风险,其实不然。高报酬高风险是类似赌博,投资应该是一种高报酬低风险的概念。为什么可以做到高报酬低风险呢,就是因为风险可以控制得好。所以如果把现金流准备好了,就可以承担比较大的风险,做比较波动性的投资或收益了。

当有保本的刚性需求具备后,再搭配波动性比较高 (在固定支出以外,可以提升生活质量的开销等),则可以拉高整体收益率。

人寿保险规划退休? 年金规划退休? 如何选?

年纪分界点

假设年龄设定在50岁,50岁以下的建议用人寿保险做退休规划。因为人寿保险收益比较高,但在现金价值上需要时间来积累,至少需要10年以上的时间,所以如果55岁才开始用人寿保险做规划的话,那10年就就是65岁的年纪。如果60岁才用人寿保险做规划,在大约65岁退休的话,五年时间累积不够,就要延后退休了。因此积累的时间是一个在退休规划准备上ㄧ个重要之考量。

55岁以上的族群因为比较接近退休年纪,所以建议用年金来做退休规划比较合适。因为年金的设计可以马上提领钱,只是收益率比较低。所以大家在懂得这些概念后,可以自己做退休规划的考虑。如果是介于50到55岁的族群,可以考虑用人寿保险或是年金做规划,但是55岁以上族群就应该要用年金做规划了。

健康状况

另外一个考量重点就是身体的健康状况。如果身体健康条件比较不佳者,建议用年金做退休规划;相对如果身体不错,就可以用人寿保险做退休规划,因为人寿保险是需要做体检的,而年金不需要。

有很多人误以为人寿保险是过世后给家人的,我们常教育大家,现在人寿保险有很多新功能,可以用人寿保险来分担生前福利(Living benefit)或是重病、慢性疾病、卧病在床的费用,也可以用人寿保险来累积子女的教育基金,或日常资金所需。现在有很多人以投资角度来看,想用指数型基金来做投资以避风险,但是指数型基金也会受到市场影响,是有可能会跌的; 所以投资指数型万能寿险,有着保底锁利的优点则降低了投资风险性。

退休规划步骤总结 :

规划的角度要从年龄,家庭状况来看看,小孩的年纪,是不是正在小孩要上大学阶段又加上快要退休的年纪。

还有一定要注意通货膨胀的概念,因此刚性需求,现金流,生活品质追求,家庭成员,以及时间积累的精算等与每一个家庭有不一样的退休金规划需求,都是构成在退休规划时选择不同工具的原因。

 

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