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随着时代的发展、社会的进步以及医疗的完善,人的寿命也在不断增加。老龄化社会形态的不断加重,给政府带来的社会福利压力也与日俱增。据不完全数字统计,目前4.5个在职员工需要赡养一位退休者。而到了2030年,这个指标将达到2.4个在职员工去赡养一位退休者。可见,政府的社会福利压力是如此巨大。同时我们所能预见的是,政府要不断增加税收来提高政府收入,以便维持相应的社会福利。

那么问题来了,到我们老了的时候,政府还有足够多的社会福利让我们退休后用吗?就算有,随着税率的不断加大,我们实际得到的福利还能够帮助我们规划无忧的退休生活吗?这个时候年金规划的作用就体现出来了。

那首先我们要了解下什么是年金?年金是保险公司的一种产品,是人寿保险公司提供的退休储蓄工具,最大的作用在于延税,同时获得终身收入的一种相对保守的退休计划产品。

那年金是如何抵税的呢?所谓抵税是说账户里的资金加上投资收益可免税的累计,直到提取的时候才需要缴税的一种投资策略。可不是说随着人口老龄化加剧,政府为了社会福利会上调相关税率吗?那到后期不是交的税就更多了吗?其实不然,投资人在退休后,由于收入大幅度降低,导致适用的税率也在大幅度降低。这样前期做到了节税的作用,后期也不会因为税率的调整,导致提取时的经济损失。

再有一点,有些年金产品是带有防通胀作用的,也就是说随着市场的发展,每年提领的钱会逐渐增多。这样就有效的防止了通货膨胀。要知道,现在的$100在10年后也许价值仅仅相当于$1,这个是完全有可能的。

更好的一点是,放在账户里的钱,每年不但能起到抵税的作用,在市场投资中还能做到利滚利。我们都知道,不管是401K还是IRA,总会有拿完的一天,但是年金账户(这里所指的是Index Annuity)可以保证一个永续收入直到过世。这是不是对未来退休规划除了政府福利以外一个很好的补充呢?

说了这么多,大家应该多多少少对年金在退休规划中的重要作用有些了解了。那什么人适合购买年金产品呢?一般来说,适应人羣包括以下几类:准备退休规划的人、想及早规划退休的人、有钱短期不用的人,以及401K和IRA等退休账户达到上限的人。

但年金提取时也有它的要求,IRS规定59.5岁以前不可以提取年金里的钱,若提前支取会有10%的罚金,这个规定基本适用于所有的退休规划(有些情况例外)。有些年金产品也会有其他要求,譬如在多长时间不可以支取,不然会有Surrender Charge等等。

总之,年金规划对于现在的人是越来越重要了,不仅仅是因为它在税务上的政策,更重要的是它能给你的退休生活带来一份非常可观的永续收入。

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Joshu
Author: Joshu"A"

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