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富不過三代?談傳承與遺產規劃常見Q&A {理財話題 | 美國泛宇}

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伴隨著斯坦李,金庸的過世,亦想到在這個年月,已經去世了眾多的名人大家。心裡無數感傷,嘆這個時代正在跨越銀發不惑之年。

但先人已逝,另當節哀,后輩盡出,還待祈盼。即使惋惜哀憐,亦要堅持崛起,更要永葆傳承。

Q1: 我們華人有一個傳統,就是希望把自己好的東西傳承給下一代。但是在美國很多人不懂遺產和贈與的狀況。

專家解答

古諺雲 – 富不過三代。因為我們太看重人,而忘了制度。炎黃子孫都知道中國人的父母都愛孩子, 尤其隻有一個孩子的話,可堪稱溺愛。

舉個例子來講,中國歷代的開國皇帝都是好的,隻是總有一個不肖子孫把財產敗掉。同樣的,過去的20年是華人累積財富最多的時候,因為各種原因,為了愛孩子,或為了害怕付遺產稅,就想盡快把錢傳承給下一代。可是他不知道,這樣的作為將來可能要吃很大的虧。而美國已經富了100年,經歷過所有的傳承的問題,所以有很好的制度來解決這方面的問題。所以我們常說財富傳承:活著給叫贈與,死了給叫遺產。那我想問問,你認為遺產好還是贈與好呢?

Q2:是不是每個人都有在處理遺產或是贈與有不一樣的情況呢?

專家解答

在大部分的情況,我都會認為遺產比贈與好。

主要有幾個原因:

  1. 如果子女太早擁有財產,有可能發生下面4種情況:花掉,告掉,敗掉,離掉。比如20幾歲的孩子突然拿到很多錢,有沒有很多人來教他怎麼花錢,怎麼投資?
  2. 然后呢,尤其在美國加州,出車禍的話,被告的機率大不大?年輕人因為行事莽撞,是不是出事的機率會較高?
  3. 從稅務上來講,尤其是高增值的財產,遺產比贈與好,最大的原因在哪裡呢?在美國,有遺產稅的問題,當父母過世的時候,增值率可以全免。比如說我買了一百萬的房產,現在增值到四五千萬。不管是你中間累積一直沒賣,或是經過1031 exchange一輩子還沒交繳過稅。當父母走的時候,因為有遺產稅,所以增值稅全免。他孩子繼承父母財產的時候,以父母過世那一天的市價當它新的成本,而中間的增值稅是全免的。他如果賣了四五千萬的話,他分毫增值稅也不用交。可是如果是贈與的話,那贈與稅和遺產稅的稅率是一樣,最高都是40%,你隻是省了贈與以后將來可能的遺產稅。但是將來賣的時候,你的增值稅是免不了的。

Q3: 這樣來講,豈不是虧了更多的錢?

專家解答

是的,所以從稅的角度來講,相對高增值的資產,選擇規劃遺產一定比直接贈與要好。如果真面臨遺產稅的問題,我們在美國也有配套的規劃,比如說有專門為遺產稅設計的人壽保險。比如說一對50歲的夫婦,杠杆達到1:8到1:10,花一百萬的保費可以買到8百萬到1千萬的理賠來解決遺產稅的問題。所以你完全可以借用這樣的方式來處理遺產稅的問題,而將來所有的增值稅也可全免,更不會有太早花掉,告掉,敗掉,離掉的問題出現。

所以真正來講談到遺產規劃,要注意三件事

第一:你該不該給。尤其是高增值的資產,遺產比贈與好。

第二:就算要給,給什麼?要給沒有增值的,比如說用現金來幫他買一點房子來作贈與,或者是沒有增值的資產。這樣的話效果會比較好。

第三:是怎麼給?就算給了他以后,你還可以控制。90%的遺產規劃問題可使用不可變更人壽保險信托來解決;生前信托可免除資產認証及將夫婦的遺產減免額合並計算;不可變更人壽保險信托用人壽保險理賠來支付遺產稅;萬一他離婚了,被告了,真的拿他股份的人也不好分錢,這樣子才是整套的傳承規劃。

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