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眾所周知,年過65歲身體總會出些狀況。幸好有聯邦醫療保險(Medicare),否則我們的儲蓄都要入了藥廠、醫院、醫師和養老院的口袋。聯邦醫療保險有Part A、B、D三部,以A部花費較大。那麼,65歲後每年要花多少錢在醫療費用上呢?

如果全職工作十年(40點)或以上,醫療保險A部是不用繳費的。但你如果只工作了30到9點之間,你的每月保費是243元;如果工作年數在30點以下,你的保費是441元。如果工作年數嚴重不足,家境欠佳者還不如去申請白卡(Medicaid)來的划算。

醫療保險A主要的費用在住院費用和養老院(Skilled Nursing Facility,簡稱SNF)費用。住進醫院每個福利期(benefit period)的自付額(deductible)為1216元;以後60天內免費;從61天到90天每天304元;90天以後每天608元。但這90天以 後的優惠日叫終生儲備曰(life time reserve day),一個人一生只能有60天終生儲備日,所以要省著用。住院一天不管是304元還是608元都算超便宜,在美國住院一晚數千上萬並不稀奇。

所謂福利期是指入院開始到出院,而且出院後連續60天沒再回去治療才算。每個人都可以有好幾個福利期。譬如說,王君闌尾炎住院3天,出院後60天沒再回醫 院,雖然住院費用是零但要付1216元的自付額。如果三個月後再王君又住院,他得申請的一福利期,當然又要付另一個自付額1216元。表面上看起來如果連 續住院60天,除了自付額外都是免費,非常划算。但是醫生也不會因為小病讓你住院60天。

因此,平常多做預防性檢查:每年體檢、感冒預防注射、某些心臟科檢查、肥胖咨詢、酗酒咨詢幾乎都是免費的。尤其有病要趕緊治療,因為在前60天內除了自付 額外,住院是免費的。不要等到病入膏肓時才住院,因為要開始另一個福利期必須出院連續60天。對重病的人,這不是件容易辦得到的事。

另一個醫療保險的主要項目是專業保險或養老院的費用。依照2014年的規定每一個福利期的前20天免費。從第21天到第100天是每天152元;第100 天以後住院者全部買單。在紐約條件好的養老院一個月要上萬元,升鬥小民無法享受。聯保醫療保險在2007年就支付養老院210億元,因此對入住養老院的條 件也較苛刻。其中最有名的就是那三天住院條款(3- day hospital stay):要醫生正式開單允許入住的那天晚上才開始算,離開醫院那天還不算。從出醫院到住進養老院一般不可超過30天,還要有醫生證明有必要住養老院。

此外住進養老院的原因要與住進醫院的原因要相同。因肺炎而住院一個星期,回家後休養一星期後,不能因為有老人癡呆症而住進養老院。如果病情沒需要,養老院 不會同意讓病人入住,除非醫生能證明病人每天需要點滴注射或物理治療。每一個養老院的福利期是1 0天,而一個人一生可有好幾個福利期。

如果從養老院出來後回家,不到30天又要回到養老院的話,患者可繼續用同一個福利期,不用去滿足那惱人的三天條款。如果在30天到60天內回到養老院的 話,病人需要滿足三天條款才能重新入住老人院,但可用同一個福利期。如果回家後超過60天才回到養老院的話,病人需要申請另一個福利期、另一個三天條款才 能重新開始。因此最好是正式住進醫院三天,再入住養老院不超過20天(免費),然後痊癒最少60天,如此下回可申請另一個福利期。

另一個是安寧所(hospice care)保險。這是告別人生前的保險,一般是還有6個月的生命,提供心靈咨詢、減痛管理等。如果保險者受不了時可申請喘口氣(respite)保險,自 己休息一下,但要自付病人5%的費用。千萬不可省那幾塊錢的最新止痛藥,還是讓老人安詳地走吧!

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