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在过去,有很多从亚洲过来的华人可能还保有一个说法:保险归保险,投资归投资,混在一起谈都叫忽悠~但是在美国,这个观念大概是20年前旧观念了。随着社会保险的发展变迁,在保险和投资二者的关系上,人们新旧观念要更新咯。


1.保险保持传统功能 投资部分持续发展

其实保险跟投资在美国现在的市场,它是一个密不可分的关系。现在问大家第一只带有照相功能的手机是什么时候开始出现的?答案是:2000年的11月sharp夏普公司出的,像素仅100万,当时有很多人就觉得手机设置照相功能也没见有多好。但到今天,若不是必须要拍到很专业的照片,一般手机咔咔几下就搞定,而且在画面质感上同样可以做到很优秀。同理,在美国,保险本身的传统功能还是保证有的,但在保险投资功能上面,经过这么多年来的进步,在收益上,选择性和灵活性较之前高很多。像从最早的Whole Life(终身人寿保险)开始,然后Term Life(定期寿险),到现在的UL、VUL、GUL、IUL……这一路走来,保险和投资的适配性越来越高。

2.指数型万能寿险(IUL)架构于指数反应 派发息利率高并保底

现在比较Popular,比较受大家欢迎的一种保险类型叫指数型万能寿险(Index universal life)。指数型万能寿险,它是在架构在所谓的指数的反应。当指数上涨的时候,它可以跟着这个分红派息,按着指数的收益率来表现,如果说指数下跌它不会跌,这种保底的形式也就是当期不派发利息而已。早期这个万能寿险会被诟病的原因是因为它的派息不是这么公开,不是这么的透明,所以没法有一个评价标准,但是现在的IUL,它的所有派息的标准是跟着指数在走,所以可以很清楚地去分析过去50年、60年这个指数的走向,然后评断这个保险在建议书上面对自己来说是否合理。这些指数比方说标普500、香港指数、MSCI指数……它是跟着公众公开的指数来做一个评断。

3.众多指数如何挑?专业人士建议是关键。

在保险的产品上,不同的产品,不同的公司,它可能参考的指数不一定相同。客户在挑选IUL的过程,指数是一个关键点,要找到一个比较好的公司,然后比较专业的专员来帮忙挑选适配的指数,这个很重要!!目前,大多数保险公司都是以标普500指数为例,因为标普500的盘很大,不太容易被操控,相对也更有公信力。当然,还有个别的保险公司有自己的指数,这些指数可能已经帮做了一些避险的方式,安全性会更好。所以市面上的指数各有利弊,不同公司基于他们的结构部分会有不同。如果不在行,请教专业人士比较保险。

4.零存整付概念 保险增值金额可抵税

从储蓄的角度看,保险也有一些可以值得大家注意的优质。它就像我们过去零存整付的概念,一般我们可能存个三年,然后一笔钱下来了,再继续存,又一笔钱下来了,其实保险也可以达到这个效果。保险存个5年,存个10年,存个20年,可以慢慢的把它当成是一个退休金规划。而且重点是,IUL这个产品保险本身不是只有IUL,它里面所有的cash value的增值是Tax-defer的,可以抵税。所以,保险除了最基本的人寿保险,再来就是投资,现在还可以节税。用一个案例来说明:如果有100万,这100万有7%的收益,那如果生活费Back account是7万块,那这100万可以Last forever,前提是在没有任何税的情况下。但如果有30%的税呢?那就很打折啦。7万块的收入(收益率7%),如果打税要30%,领个10万块出来,但是利息只有7%,这样就会吃到本金,所以只能再持续18年左右就完了,因此,有税跟没税差别很大。在保险过程当中,除了所谓的收益功能以外,税务绝对是一大加分项。

5.指数型万能寿险风险隐藏知多少?

IUL本身它不是绝对保证的。所以,客户在建议书的评断上面,必须要很清楚,这个指数所连接的这个Percentage就收益率的试算到底合不合理?第二个,保险公司本身产品里面的Bonus是不是Guaranteed? 作为消费者要完全掌握这些信息不太容易,如果找到一家只卖单一产品的公司,那他当然会说他们是最好的。所以买保险要找比较大而全面的公司,它有很多的选项,也相对容易找到适合自己产品。比如美国泛宇,有跟大概40家A级的公司有业务往来,产品多达200多种,可以做到选择多样,服务上乘。现在就可以拨打热线:888 831 8868有精英团队为你答疑解惑。

小结:保险在现代有三大功能:保险、投资、节税。三者都要放在一起来考量,比起保险归保险,投资归投资的落俗说法,能够混在一起谈的才叫高手。

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