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到底保險跟投資是不是應該要分開? {理財話題 | 美國泛宇}

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在過去,有很多從亞洲過來的華人可能還保有一個說法:保險歸保險,投資歸投資,混在一起談都叫忽悠~但是在美國,這個觀念大概是20年前舊觀念了。隨着社會保險的發展變遷,在保險和投資二者的關係上,人們新舊觀念要更新咯。


1.保險保持傳統功能 投資部分持續發展

其實保險跟投資在美國現在的市場,它是一個密不可分的關係。現在問大家第一隻帶有照相功能的手機是什麼時候開始出現的?答案是:2000年的11月sharp夏普公司出的,像素僅100萬,當時有很多人就覺得手機設置照相功能也沒見有多好。但到今天,若不是必須要拍到很專業的照片,一般手機咔咔幾下就搞定,而且在畫面質感上同樣可以做到很優秀。同理,在美國,保險本身的傳統功能還是保證有的,但在保險投資功能上面,經過這麼多年來的進步,在收益上,選擇性和靈活性較之前高很多。像從最早的Whole Life(終身人壽保險)開始,然後Term Life(定期壽險),到現在的UL、VUL、GUL、IUL……這一路走來,保險和投資的適配性越來越高。

2.指數型萬能壽險(IUL)架構於指數反應 派發息利率高並保底

現在比較Popular,比較受大家歡迎的一種保險類型叫指數型萬能壽險(Index universal life)。指數型萬能壽險,它是在架構在所謂的指數的反應。當指數上漲的時候,它可以跟着這個分紅派息,按着指數的收益率來表現,如果說指數下跌它不會跌,這種保底的形式也就是當期不派發利息而已。早期這個萬能壽險會被詬病的原因是因爲它的派息不是這麼公開,不是這麼的透明,所以沒法有一個評價標準,但是現在的IUL,它的所有派息的標準是跟着指數在走,所以可以很清楚地去分析過去50年、60年這個指數的走向,然後評斷這個保險在建議書上面對自己來說是否合理。這些指數比方說標普500、香港指數、MSCI指數……它是跟着公衆公開的指數來做一個評斷。

3.衆多指數如何挑?專業人士建議是關鍵。

在保險的產品上,不同的產品,不同的公司,它可能參考的指數不一定相同。客戶在挑選IUL的過程,指數是一個關鍵點,要找到一個比較好的公司,然後比較專業的專員來幫忙挑選適配的指數,這個很重要!!目前,大多數保險公司都是以標普500指數爲例,因爲標普500的盤很大,不太容易被操控,相對也更有公信力。當然,還有個別的保險公司有自己的指數,這些指數可能已經幫做了一些避險的方式,安全性會更好。所以市面上的指數各有利弊,不同公司基於他們的結構部分會有不同。如果不在行,請教專業人士比較保險。

4.零存整付概念 保險增值金額可抵稅

從儲蓄的角度看,保險也有一些可以值得大家注意的優質。它就像我們過去零存整付的概念,一般我們可能存個三年,然後一筆錢下來了,再繼續存,又一筆錢下來了,其實保險也可以達到這個效果。保險存個5年,存個10年,存個20年,可以慢慢的把它當成是一個退休金規劃。而且重點是,IUL這個產品保險本身不是隻有IUL,它裏面所有的cash value的增值是Tax-defer的,可以抵稅。所以,保險除了最基本的人壽保險,再來就是投資,現在還可以節稅。用一個案例來說明:如果有100萬,這100萬有7%的收益,那如果生活費Back account是7萬塊,那這100萬可以Last forever,前提是在沒有任何稅的情況下。但如果有30%的稅呢?那就很打折啦。7萬塊的收入(收益率7%),如果打稅要30%,領個10萬塊出來,但是利息只有7%,這樣就會喫到本金,所以只能再持續18年左右就完了,因此,有稅跟沒稅差別很大。在保險過程當中,除了所謂的收益功能以外,稅務絕對是一大加分項。

5.指數型萬能壽險風險隱藏知多少?

IUL本身它不是絕對保證的。所以,客戶在建議書的評斷上面,必須要很清楚,這個指數所連接的這個Percentage就收益率的試算到底合不合理?第二個,保險公司本身產品裏面的Bonus是不是Guaranteed? 作爲消費者要完全掌握這些信息不太容易,如果找到一家只賣單一產品的公司,那他當然會說他們是最好的。所以買保險要找比較大而全面的公司,它有很多的選項,也相對容易找到適合自己產品。比如美國泛宇,有跟大概40家A級的公司有業務往來,產品多達200多種,可以做到選擇多樣,服務上乘。現在就可以撥打熱線:888 831 8868有精英團隊爲你答疑解惑。

小結:保險在現代有三大功能:保險、投資、節稅。三者都要放在一起來考量,比起保險歸保險,投資歸投資的落俗說法,能夠混在一起談的才叫高手。

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Joshu
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