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傳承和贈與哪個好? {理財話題 | 美國泛宇}

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說到傳承,都會聯想到文化,精神或是氣節。但今天我們說的傳承,則是家族的資產傳承。中國人很講究家族的源遠流長,兒孫滿堂,福氣連綿,但又有富不過三代之說。縱觀古今,歷史長河中貌似這個老話兒說的又頗有幾分我們不可不認的道理所在。那和我們這代相關的,則是繁重的經濟壓力,總是在忙著賺錢攢錢,祖輩兒為父輩兒,父輩兒又為小輩兒,為我們。可這太過辛苦,我們理應要智慧的理財,正確的決斷,才能讓家族的傳承延續不斷。

很多人常常會問應該如何做好遺產傳承規劃?尤其在中國,很多人將財產過早的留給小孩。除了為了照顧小孩,其實很多人對遺產規劃都有一個誤區,他們認為遺產稅過高,早點給小孩可以省去這個部分的繳納,其實不盡然。

那麼,到底上輩兒的資產傳給下輩兒,是作為遺產傳承好還是贈與好呢?

請記住,遺產傳承永遠比贈與好,尤其是高增值的資產。

為什麼呢?有三個最大的原因。

首先,如果太早把財產給了孩子,孩子很可能遭遇花掉、敗掉、告掉、離掉的悲劇。在分辨不清,選擇錯誤的情況下,因為太早拿到很多錢,就容易本利全失。再加上美國目前離婚率約50%,離婚的時候共有財產的分配更為可觀。亞洲隻富了幾十年,而美國已經富了一百年,對傳承更加了解。相較下來,美國人更好的處理了遺產傳承的問題。

其次,遺產傳承與贈與最大的差別是稅上的差別。很多人認為遺產稅是壞事,其實遺產稅是好事。為什麼呢?在人的一生中累積的所有增值稅包括1031、公司未售出的增值股票等,在人離世的時候,所有增值稅全免。因為有遺產稅,在美國,孩子繼承產業的成本以過世那一天的成本當作新的成本,中間所有的增值稅全免,而贈與並沒有這樣的好處。

另外,就是雖然有遺產會有遺產稅,但遺產稅還有減免額。2017年,資產在$1098萬以內的夫妻既沒有遺產稅,也可享有所有增值稅全免的福利。超過的部分還有專門為遺產稅設計的人壽保險 Survivorship or 2nd to die計劃,利用更高的杠杆來解決遺產稅的問題。

因此,在遺產規劃的問題上,我們的注意力不應該在過早的把財產給掉或贈與上面。如何把資產留在自己手上,用人壽保險來解決將來遺產稅的問題,將來再來解決遺產傳承規劃的問題才是現在及未來的主流。所以,不要太早做贈與,尤其是高增值的資產。好的傳承,就像一把鑰匙,承接了上,開啟的下,是家族的延續的關鍵。

 

 

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