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人寿保险都是坑?3招教你成功避坑! {理财话题 | 美国泛宇}

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中美人寿保险大不同

在国内,人寿保险已经是一个提到就令人避之不及的话题。甚至有人说,一人卖保险全家不要脸,可想而知人寿保险行业在国内的市场真的很混乱。也就是因为这些种种负面的影响,会让人有金融市场就是诈骗市场的感觉。如果股票最后割肉了,是没有选好股票;如果保单作废,也是没有买好保险。

但是在美国,人寿保险的市场是完全不同的。相比国内市场,美国市场更专业,更安全,也更便宜。无论是专业的财务规划师,还是CPA,人寿保险都是他们帮助客人做财务资产配置的重要工具。在税法的支持之下,保险和信托更成为许多“老钱资本”传承的工具,创造了一个又一个如洛克菲勒家族的财富传承奇蹟。

那么人寿保险到底该不该买呢?

美国的人寿保险险种众多,有定期险(Term Life),终身险(Whole Life),以及各种万能险(Universal Life)。今天我们着重聊一聊指数型万能险,也就是讨论度很高的IUL。

关于IUL你首先需要了解的是,IUL是有风险的金融产品,很多人买了却不知道风险的存在,或者购买的保险产品方案并不能规避风险。就好比开车,你开车飙到每小时120迈,当然风险大,但你开到80迈不就稳稳的。

怎么买人寿保险才不会掉坑里?

IUL的意思是指数型万能险,就是保单的储蓄账户是跟踪指数的涨跌的。跟踪指数的好坏,以及选择的跟踪方案,直接影响到储蓄账户的投资回报。大部分保险公司提供的指数是都包含标普500,在此基础之上有不同的计息方式(如一年点到点,月平均等等),其他还有全球市场指数,新兴市场指数,或者是和其他共同基金公司合作的一些指数。

对于大部分人来说,标普500是一个最安全的指数,因为它从一定程度上代表了美国经济。作为一个以金融立国的国家,标普500跌有可能,但是连连下跌的可能性很小。对于同一个指数,也有不同的跟踪方案。有的方案会给你一个封顶值,有的方案不给封顶值但是给一个参与率,有的方案会先要求扣除一定的费用成本,然后在指数的涨幅的基础上叠加25%、50%,甚至更多的乘数。当然叠加的乘数越大,付出的成本就越高。

这是今天的第一个知识点:要选择市场表现好的指数,以及比较稳健的跟踪方案。

如果选择的指数长期表现不好,或者为了追求更高的回报而举了高杠杆,比如付出6%每年的成本,那么结果可想而知,再加上覆利效应的影响,储蓄账户不会好看。

接着保单的储蓄账户说,客户每年交的保费,会先扣除一笔费用,变成净保费,然后净保费就会放在储蓄账户里,每年积累投资回报。同时每年会定期再扣除几笔其他的费用,主要是保险成本和营销费用。所以保险成本的高低,也直接影响到储蓄账户的投资回报,因为它是直接在你的投资本金上做加减的。

这是今天的第二个知识点:要选择保险成本较低的产品。

这里的低是一个相对值,不要一心只想比较保险成本最低的产品,只需要避开保险成本超出平均水平较多的产品即可。而经纪人的作用,就体现在根据客人的具体情况,挑选符合客人需求且保险成本合理的产品。

上面说每年付的保费,在进入储蓄账户之前会扣掉相应的费用剩下的钱,才会享受到投资收益。所以放钱是有策略的,它直接影响到储蓄账户最终的投资回报。往保单里放最低保费,勉强维持保单,不是IUL的正确打开方式。保费只能勉强支付各种费用,用于做投资的钱就所剩无几了。要记住,投资最重要的两个要素,一是资金多,二是时间长。复利效应才能充分发挥作用。

这是今天的第三个知识点:为了得到更高的投资回报,必然需要早期投入一定数量的保费,才能积累足够的本金,去产生投资收益。

如果只是想用最少的钱买个保障,维持保单不作废,那一定不要选择IUL。不同的产品就是为了满足不同的需求。

总结一下上面提到的应该避免的坑,也就是购买陷阱:

  • 第一, 跟踪了不好的指数,或者选择了高杠杆去博高风险的收益。
  • 第二, 选择的了保险成本过高的产品,或保单存在披露不足的费用。
  • 第三, 保单里放最低保费,勉强维持保单。

只要大家能避免这3个陷阱,那么购买到的IUL产品不能说让你惊艳,至少也是会让你满意的。

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