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中美人壽保險大不同

在國內,人壽保險已經是一個提到就令人避之不及的話題。甚至有人說,一人賣保險全家不要臉,可想而知人壽保險行業在國內的市場真的很混亂。也就是因爲這些種種負面的影響,會讓人有金融市場就是詐騙市場的感覺。如果股票最後割肉了,是沒有選好股票;如果保單作廢,也是沒有買好保險。

但是在美國,人壽保險的市場是完全不同的。相比國內市場,美國市場更專業,更安全,也更便宜。無論是專業的財務規劃師,還是CPA,人壽保險都是他們幫助客人做財務資產配置的重要工具。在稅法的支持之下,保險和信託更成爲許多“老錢資本”傳承的工具,創造了一個又一個如洛克菲勒家族的財富傳承奇蹟。

那麼人壽保險到底該不該買呢?

美國的人壽保險險種衆多,有定期險(Term Life),終身險(Whole Life),以及各種萬能險(Universal Life)。今天我們着重聊一聊指數型萬能險,也就是討論度很高的IUL。

關於IUL你首先需要了解的是,IUL是有風險的金融產品,很多人買了卻不知道風險的存在,或者購買的保險產品方案並不能規避風險。就好比開車,你開車飆到每小時120邁,當然風險大,但你開到80邁不就穩穩的。

怎麼買人壽保險纔不會掉坑裏?

IUL的意思是指數型萬能險,就是保單的儲蓄賬戶是跟蹤指數的漲跌的。跟蹤指數的好壞,以及選擇的跟蹤方案,直接影響到儲蓄賬戶的投資回報。大部分保險公司提供的指數是都包含標普500,在此基礎之上有不同的計息方式(如一年點到點,月平均等等),其他還有全球市場指數,新興市場指數,或者是和其他共同基金公司合作的一些指數。

對於大部分人來說,標普500是一個最安全的指數,因爲它從一定程度上代表了美國經濟。作爲一個以金融立國的國家,標普500跌有可能,但是連連下跌的可能性很小。對於同一個指數,也有不同的跟蹤方案。有的方案會給你一個封頂值,有的方案不給封頂值但是給一個參與率,有的方案會先要求扣除一定的費用成本,然後在指數的漲幅的基礎上疊加25%、50%,甚至更多的乘數。當然疊加的乘數越大,付出的成本就越高。

這是今天的第一個知識點:要選擇市場表現好的指數,以及比較穩健的跟蹤方案。

如果選擇的指數長期表現不好,或者爲了追求更高的回報而舉了高槓杆,比如付出6%每年的成本,那麼結果可想而知,再加上覆利效應的影響,儲蓄賬戶不會好看。

接着保單的儲蓄賬戶說,客戶每年交的保費,會先扣除一筆費用,變成淨保費,然後淨保費就會放在儲蓄賬戶裏,每年積累投資回報。同時每年會定期再扣除幾筆其他的費用,主要是保險成本和營銷費用。所以保險成本的高低,也直接影響到儲蓄賬戶的投資回報,因爲它是直接在你的投資本金上做加減的。

這是今天的第二個知識點:要選擇保險成本較低的產品。

這裏的低是一個相對值,不要一心只想比較保險成本最低的產品,只需要避開保險成本超出平均水平較多的產品即可。而經紀人的作用,就體現在根據客人的具體情況,挑選符合客人需求且保險成本合理的產品。

上面說每年付的保費,在進入儲蓄賬戶之前會扣掉相應的費用剩下的錢,纔會享受到投資收益。所以放錢是有策略的,它直接影響到儲蓄賬戶最終的投資回報。往保單裏放最低保費,勉強維持保單,不是IUL的正確打開方式。保費只能勉強支付各種費用,用於做投資的錢就所剩無幾了。要記住,投資最重要的兩個要素,一是資金多,二是時間長。複利效應才能充分發揮作用。

這是今天的第三個知識點:爲了得到更高的投資回報,必然需要早期投入一定數量的保費,才能積累足夠的本金,去產生投資收益。

如果只是想用最少的錢買個保障,維持保單不作廢,那一定不要選擇IUL。不同的產品就是爲了滿足不同的需求。

總結一下上面提到的應該避免的坑,也就是購買陷阱:

  • 第一, 跟蹤了不好的指數,或者選擇了高槓杆去博高風險的收益。
  • 第二, 選擇的了保險成本過高的產品,或保單存在披露不足的費用。
  • 第三, 保單裏放最低保費,勉強維持保單。

只要大家能避免這3個陷阱,那麼購買到的IUL產品不能說讓你驚豔,至少也是會讓你滿意的。

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